证券时报记者 李颖超
近期，数字人民币迎来新一轮应用落地高峰——跨境贸易结算、跨境民生缴费、自贸区金融支付等领域均取得突破，多项全国“首单”创新业务相继落地。
证券时报记者从业内了解到，2026年以来，数字人民币应用更加聚焦实体贸易、民生服务、绿色可持续等场景，落地模式趋于成熟，可复制、可推广特征明显。
绿色赛道加速落地
7月21日，中国人民银行重庆市分行信息显示，该行合川分行试点推广数字人民币在绿色金融领域的应用取得新进展，近日成功推动邮储银行重庆合川分行落地重庆市首笔数字人民币生物多样性贷款300万元。据了解，该笔贷款精准支持合川区废旧塑料循环利用绿色项目。
实际上，在绿色金融与数字人民币融合领域，银行业的探索从未停步。
证券时报记者注意到，在绿色场景应用方面，招商银行APP近日上线了“碳积分兑数币”功能，率先在商业银行中打通了碳普惠与数字人民币的兑换通道。这意味着，除了数字人民币官方APP，用户还可以通过招商银行APP直接完成碳积分向数字人民币即时转化，绿色出行等低碳行为的“变现”路径更加便捷多元。
回溯来看，2026年伊始，数字人民币APP迎来了一系列更新。在完成2.0版本升级、实现钱包余额计息功能后，数字人民币APP在生活服务专区中悄然上线“碳普惠”小程序服务，并率先在上海地区落地。有分析人士向证券时报记者表示，这为数字人民币开辟了颇具社会价值和生活气息的创新应用场景，使其更深入地融入百姓日常生活，普及推广也将进一步加速。
另一位不愿具名的分析人士也认为，数字人民币APP上线“碳普惠”小程序服务，将抽象的环保贡献转化为看得见、摸得着的经济激励，降低了公众践行绿色生活的门槛，有助于形成“人人参与、人人受益”的低碳社会风尚。
跨境应用密集破冰
7月，数字人民币跨境创新应用进入集中释放期，跨境贸易结算、跨境教育缴费、自贸区物流支付等细分赛道相继实现业务破冰。
在跨境贸易领域，建设银行厦门市分行近日联动该行马来西亚纳闽分行，完成全国首笔中马双边数字人民币跨境汇出结算，依托本地外贸企业对马来西亚榴莲的采购场景，办结4.3万元货款跨境划转。继今年1月首次中马数字人民币汇入测试业务落地后，本次业务的落地也实现了中马双边数字人民币跨境结算的全流程闭环。
在跨境教育场景，交通银行深圳分行联合香港分行落地了全国首笔数字人民币跨境缴纳香港恒生大学学费业务。过去，内地家庭跨境缴纳港校学费长期面临中转环节多、手续费高、申报繁琐、到账周期长等痛点，此次创新不仅填补了数字人民币在跨境教育缴费领域的应用空白，更为深港两地民生金融的互联互通注入了数字化动能。
在自贸区金融服务领域，交通银行上海市分行近日落地了首单自由贸易账户（FT账户）功能升级试点场景下的数字人民币支付业务。该笔业务通过多边央行数字货币桥方式，为FT升级账户试点企业上海密尔克卫化工物流有限公司完成了跨境运费的数字人民币支付，这也是FT升级账户提升跨境支付效率、扩展数字人民币跨境支付场景的最新实践。
基础设施双轨成形
在交易量方面，中国银行近日透露，已先后完成两笔百亿级多边央行数字货币桥（mBridge，简称“货币桥”）跨境交易。具体来看，中国银行福建省分行于7月落地了百亿港元以上的“货币桥”跨境汇入业务，中国银行深圳市分行则于6月通过“货币桥”完成了113亿元人民币跨境汇出业务。
年中，多边央行数字货币桥（mBridge）项目也完成了阶段性扩容。年初，澳门金融管理局成功加入多边央行数字货币桥（mBridge），并于6月2日正式开通系统。在11家首批获准开展相关业务的银行中，有3家银行于6月2日顺利“上桥”完成首批业务，合计达成23笔跨境交易，涵盖贸易结算、跨境汇款等，这也标志着澳门在央行数字货币（CBDC）跨境应用领域的实践中迈出了关键一步。
6月，中国人民银行副行长陆磊表示，中国已初步建立数字人民币生态体系，数字人民币具备通用混合型货币能力、可编程智能支付能力及高效监管能力等核心优势，已于今年1月成功实施了新一代计量框架，将客户持有的数字现金升级为具备价值储藏功能的数字存款货币（2.0版），这是中国在全球数字化浪潮中的创新方案。
6月16日，在上海召开的2026中国国际金融展开幕式上，数字人民币国际运营中心与工银亚洲、工行万象分行、渣打中国等26家境内外金融机构签署“数币达”直接参与者服务协议，标志着数字人民币跨境专属基础设施——“数币达”正式上线。
民生场景持续扩围
也是在近期，数字人民币持续补齐普惠支付短板，离线支付技术的落地完善了无网弱网场景的服务能力，对交通出行、绿色低碳、消费提振、特殊群体适配等民生场景的覆盖面持续扩大，基层应用点位不断增加。
如今，数字人民币APP离线付款码功能实现了商用落地，与硬钱包产品形成互补，构建起分层离线支付体系。该功能的支持系统根据网络状态自动切换在线、离线付款模式，用户无需手动设置，在网络中断、信号薄弱等场景可直接出示离线付款码完成支付。值得一提的是，该功能的使用需提前开通小额免密服务，搭配随用随充功能可提升支付的稳定性。
目前，工商银行、农业银行、交通银行、邮储银行、兴业银行已支持数字人民币APP离线付款功能，后续这一功能将逐步拓展至其他运营机构，持续扩大离线支付的覆盖范围。
7月，公共交通场景的数字人民币应用也持续拓展，数字人民币乘车码使用区域新增了河北唐山。目前，该功能已覆盖上海、重庆、杭州、无锡、常州、海宁、绍兴、唐山等8座城市，可用于公交、地铁出行支付。
与此同时，数字人民币作为各地促消费工具持续落地应用。7月9日，商务部等9部门发文明确，推动消费券发放、结算等环节使用数字人民币，依托数字人民币智能合约实现补贴资金高效周转、精准直达。
实际上，今年以来，广西、江苏等多地陆续投放数字人民币消费红包，覆盖商超、加油、医药零售等民生消费场景。比如，江苏省常州市于7月联合8家数字人民币运营机构发放了16666份30元满减型数字人民币消费红包，定向拉动本地线下消费。
业内分析人士表示，结合今年以来技术迭代、跨境基础设施建设、民生场景扩容、政务监管标准化等阶段性成果来看，数字人民币试点应用持续由零散场景测试转向体系化、规模化落地，国内应用生态与跨境服务架构逐步成形。
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